היוזמה המהפכנית של קהילת הגר"ש: השקעה במקום הלוואה • צפו

פתרון מחוץ לקופסא: ארבע שנים לאחר שהוקמה, נראה שבקהילת הגר"ש אלתר שליט"א הגיעו אל המנוחה והנחלה. עובדה: אנשיה עסוקים היום בקידום והנעת יוזמות מהפכניות בקהילה, אם כי אלו צפויות להשליך על המגזר כולו.

בשבוע האחרון, התקיימו בקהילה שני כנסים שהצליחו לעורר עניין רב. בכנסים, שהתקיימו בירושלים ובבני ברק, נכחו הגר"י סילמן שליט"א – חבר בית הדין של הגר"נ קרליץ זי"ע, והגאון רבי יוסף יוזפא רוזנברג שליט"א מדייני הקהילה, ובהם הוכרז על הנעתו של מיזם 'תשואות', שזכה לברכתו ולעידודו של הדיין הנודע הגאון רבי מנחם מנדל הכהן שפרן שליט"א.

עם זאת, פרויקט הדגל שזכה לשם "תשואות",  אינו מעסיק רק את בני הקהילה. הוא מרתק אליו רבים מהציבור החרדי, שנחשף לראשונה לפתרון אמיתי למצוקה המצויה בליבת העיסוק הפנים חרדי: נישואי הילדים. מתברר, כי דווקא בקהילה הצעירה הצליחו לפצח את הנוסחה, ושם מבקשים להביא פתרון מסוג אחר למצוקת ההורים המשיאים את ילדיהם, והדילמה בה מצוי כל זוג המעוניין לרכוש לעצמו קורת גג בסיסית כשמחירי הדירות מאמירים ורכישת דירה הופכת להיות חלום בלתי מושג.

נפרדים מהגלגולים

סוגיית נישואי הילדים, כידוע, טורדת את מוחו של כל אברך  שזה עתה נישא. גם מי שאך אתמול עמד תחת החופה, מוטרד מהשאלה כיצד יוכל לחתן את ילדיו ולהמשיך לשרוד כלכלית. לשם כך נוצרו בציבור החרדי שורה של מיזמים, החל מקהילות רבות שהוקמו בהם גמ"חים 'עזר נישואין' קהילתיים, הנותנים הלוואות למחותנים עד שנה ממועד החתונה בסכומים של 70,000 ₪ בפריסה מיטבית של כאלף ₪ בחודש ללא ריבית, וכלה ביוזמות טריות יחסית של גמ"חים כלליים (כמו הגמ"ח המרכזי ועוד) המאפשרים הצטרפות לתוכנית הלוואות ללא ריבית, הכוללת מתן תרומה בהתאם למסלול נבחר לאורך שנות הילדות, וזכות לקבלת הלוואה ללא ריבית בסכומים של 150,000 ₪ ויותר.

המיזמים הללו שמוכרים בציבור החרדי כולו לגווניו ולעדותיו, קיימים בשלל שמות וצורות, אם כי המכנה המשותף שלהם אחיד למדי: מדובר בהלוואות שניתנות בפריסה יחסית נוחה ככל האפשר וללא ריבית, אך  אחרי הכל מדובר בהלוואה שיש לפרוע אותה, כך שכל זוג נדרש לעמוד בהחזרי הלוואות בסכומי ענק. התופעה מתעצמת במיוחד לאחר השאת מספר ילדים, אז מגיע גובה ההחזר למעין משכנתא של ממש, וזאת תוך כדי שהתקציב הזורם של הבית ממשיך לדרוש את שלו – חינוך, מזון, כלכלה ועוד.

כך נוצר מצב שבו החל מגיל 40, גיל נישואי הילדים, מתמודד האברך הממוצע עם עומס החזרי הלוואות הגדול מיכולת ההחזר האמיתית שלו, אותן הוא צובר בכל אחד מנישואי ילדיו. לפי מחקר פנימי שנעשה בקהילה, בגיל 60 נושא עמו חרדי ממוצע הלוואות המשתרגות על צווארו בהיקף החזרים שנע באזור ה15,000 ₪ ויותר, מלבד ההוצאות השוטפות.

אז איך מתמודדים עם ההחזרים הגבוהים? במגזר החרדי מוכרת תעשיית 'הגלגולים'. לווים מזה בכדי להחזיר לזה, וכך 'מגלגלים' את החוב עד שיבה. לשם כך קיימת תעשיית הגמ"חים, שאינה מספקת פתרון מלא אלא עראי: לווים מהגמ"ח הזה ומחזירים לזה. כך, עד שמגיעה הקריסה, רח"ל.

'עזר נישואין' בלידה

אך בקהילת הגר"ש החליטו לשים לכך סוף. בקהילה קמו שני אברכים נמרצים ומוכשרים, בעלי מוחות אנליטיים יוצאי דופן, שלאחר ניתוח יסודי שערכו ובחשיבה מקורית מחוץ לקופסה, העזו להציע מתווה מהפכני ושונה לחלוטין.  השניים, שגילם לא עובר את ה25, הציגו לראשי הקהילה פתרון מהפכני, אשר עיקרו הוא: סיוע וליווי להשקעה פסיבית מושכלת בשוק ההון לטווחים ארוכים שמצמצמת את הסיכונים, ויכולה לאפשר להורה להגיע למועד נישואי ילדיו כשבידו סכום כסף נכבד שיספיק לכדי הוצאות החתונה ואפילו לחלק מההון העצמי הנדרש לדירה.

"התוכנית שהצענו", הם אומרים, "מקבילה בעצם לתוכנית 'חיסכון לכל ילד' המופרשת ע"י המדינה לטובת הילד לעת נישואיו. אך בשונה מתוכנית חיסכון לכל ילד שבה מופרש מידי חודש סכום קטן, בתוכנית תיעשה הפקדה גדולה מוקדמת לפוליסת השקעה כשהתינוק אך נולד, כשהסכום יושקע במסלול ארוך טווח בקרנות מחקות מדד".

בכדי לאפשר גם לצעיר שזה עתה נישא וחובק ילד ראשון להשקיע את הסכום הראשוני הגדול הנדרש להשקעה, הגו במסגרת המיזם את הפתרון הבא: לנייד את מועד קבלת ההלוואה ממועד הנישואים של הילד, 20 שנה אחורנית אל מועד הולדתו, עם החזר חודשי נמוך מאד. בנוסף, ההלוואה איננה ניתנת ישירות לחשבון ההורים אלא מופקדת עבורם על ידי המיזם בפוליסה הרשומה על שמם, שאינה ניתנת למשיכה לפני מועד נישואי הילד.

כך, בצורה זו, מתאפשר להקטין את סך ההלוואה ביותר מכ-60%, אך למרות זאת נשאר בממוצע בידי ההורה הון עצמי נקי של פי 2.5 בערך מסכום ההלוואה שיקבל כיום במועד נישואי הילד.

צפו בדבריו של הגאב"ד הגר"י סילמן בכנס 'תשואות':

ולמספרים עצמם: הסכום המושקע עומד על 30,000 ₪ שמועברים ע"י הקהילה להורה בעת לידת הילד, כך שבהגיעו לגיל 20, תהיה באמתחתו תשואה ממוצעת של כ150,000 עד 200,000 ₪ לאחר ניכוי מס ואינפלציה, ושתושג כתוצאה מהפקדה והשקעה נכונה במדדים שתשואתם הממוצעת עומדת על כ10.5%, כדוגמת מדד S&P 500. כמובן שככל שסכום ההפקדה עולה, כך עולה במקביל סכום הצבירה. בתוספת הסכום הנצבר בתוכנית חסכון לכל ילד והכפלת סכום ההפקדה החודשי, יהיה בידם בעת נישואי הילד סכום משמעותי.

בחודשים האחרונים ניהלו יזמי הארגון מו"מ אינטנסיבי מול חברות הביטוח והשקעות, בכדי למצות את רווחיות ההשקעה ולהגיע להסדרים של תנאים מיטביים לחיסכון, בנוסף לדמי ניהול נמוכים ועוד. ואגב, המעורבות של היזמים מסתיימת ברגע שהכסף מושקע: "אנחנו בסך הכל דואגים לבניית הפוליסה. לאחר מכן הכסף מושקע בחברה, כשאנו איננו קשורים לכך".

מנהלי המיזם חושפים בפנינו הישג חשוב ומשמעותי, והוא מציאת פתרון לחשש ממשיכה מוקדמת של הכספים על ידי ההורה. בכדי שהשקעה תוכיח את עצמה, נדרשת משמעת עצמית חזקה ומחייבת המשך השקעה גם בזמני משבר ותנודתיות. בכדי למנוע מצב של משיכה יוצרה לראשונה, לאחר התייעצויות עם משפטנים, פוליסת השקעה אשר מגבילה את יכולת המשיכה עד לזמן הקבוע מראש בעת הפקדת הכסף. כך, במסגרת המיזם לא תתאפשר משיכת הכספים ע"י מוטב הפוליסה לפני הגיע הילד לגיל 20.

'הכשר' מהגרמ"מ שפרן

הפיקוח על המיזם נעשה על ידי דמות תורנית מפורסמת מרבני הקהילה שסמכה את ידיה על המיזם. מדובר בדיין הגאון רבי מנחם מנדל הכהן שפרן שליט"א, מי שידוע במלחמתו העיקשת בחברות השקעה קיקיוניות המפילות בכל שנה עשרות מיליונים מכספי המשקיעים החרדים. הגרמ"מ אף הסמיך לכך את בנו הרה"ג רבי משה שפרן שליט"א מחיפה ואת הגאון רבי יוסף יוזפא רוזנברג, אף הוא מדייני הקהילה ומבעלי רשת חנויות ספרי 'אור החיים', המכירים היטב את תחומי ההשקעות כשהם אלו שמבקרים ומפקחים על פעולותיו של המיזם.

לאחר שבחן את המיזם לעומק ("והוא לא עשה לנו הנחות", מספרים היוזמים שמגלים כי "הגרמ"מ השקיע בנושא זמן רב, כשהוא מעלה עשרות שאלות ואינו מרפה") הוציא הגרמ"מ שפרן מכתב שעליו חתם גם רב הקהילה, הגאון רבי בצלאל וקסלשטיין שליט"א, שבו הם קוראים לציבור להצטרף למיזם ואף מעודדים את האברכים לנתב אליו את דמי המעשרות. במכתב מפרט הגרמ"מ את ייחודיות המיזם, בגינן זכה המיזם להסכמתו הנלהבת:

1. "החסכונות מושקעים ע"י החוסך בעצמו באופן שנקבע מראש [ולאפוקי נתינת יפויי כח לאחרים ה'מבינים']. 
2. החסכונות מושקעים בדוקא בתכנית המקובלת בעולם ההשקעות כמניבת רווחים לפי הכלכלה העולמית, [לא בהשקעות דמיוניות].
3. כל החסכון במאת האחוזים הולך להשקעה, ואין רווחים להעסקנים החשובים שיחי'.
4. החוסך מקבל מראש הלוואת חסד כפשוטו [בלא רבית והיתרי עסקא למיניהם ובלי אחוזים מהרווח וכדומה], והוא פורע את ההלוואה ע"י החסכון החודשי. סכום ההלוואה מושקע במלואו מיידית בעת מתן ההלוואה בתכנית ע"ש החוסך. 
5. החוסך מתחייב לחסוך מידי חודש כמה מאות שקלים ע"י הפקדתו לחשבון שבזה משלם את ההלוואה שקיבל כנ"ל. [אחרי תשלום ההלוואה מומלץ להמשיך לחסוך ומצטרף להשקעה].
6. אין אפשרות לחוסך למכור את הקרן ולהוציא את כספו או לשעבדו בלא חתימת המלווה [מטרת צירוף חתימתו הוא שהחוסך לא יוכל להתפתות להוציא את החסכונות באמצע התקופה לצרכים אחרים] ומאידך למלוה אין אפשרות למשוך את ההשקעה ח"ו, וכן, אין באפשרותו לשנות את התנאים בלא הסכמת החוסך [גם אחרי שההלוואה משולמת עד עת הנשואין אי"ה]".

לאור העקרונות הללו, מסיים הגרמ"מ שפרן ועמו הגר"ב וקסלשטיין שליט"א, "אנו ממליצים להשתתף בחסכון והשקעה זו, שהיא פתח של תקווה ואור לכל משפחה אחראית החפצה לחסוך סכום הגון ולהשאר לעמוד על הרגליים גם בתקופת נישואי הילדים על אף המורכבות הכלכלית".

שינוי תודעתי

"הייחודיות של הקהילה", מסביר גורם בקהילה "היא בזכות מאפייניה הייחודיים: בראשה עומדים אנשים שמחד הם גאונים, עם הבנה עמוקה בהוויות העולם, אך הם גם לא יירתעו ממהלכים לא שבלוניים ושוברי שיגרה. המיזם הזה הוא רק דוגמא להלך הרוח ואת המקוריות שמשקפים את אנשי הקהילה".

במקביל להקמת והשקת המיזם יצאו ראשיו לגיוס כספים והפקדות משמעותיות לצורך הקמתו. מקימי המיזם טוענים כי "פיתחנו מודל כלכלי ייחודי המאפשר לגמ"ח לעמוד על רגליו שנים רבות ללא צורך בהחזקה תמידית של תרומות גדולות ופיקדונות, כשהגיוס החיצוני המאסיבי נעשה בעשור הראשון של הגמ"ח בלבד". מדובר בסכום של מיליונים, זאת נוכח העובדה שכבר היום צפויה הקהילה לספק בכל שנה כ-200 הלוואות.

עם זאת, נראה שדווקא הגיוס לא מהווה בעיה עבור הקהילה הצעירה שהתברכה במספר לא מבוטל של אילי הון המשתייכים לקהילה או נמנים על אוהדיו של ראש הישיבה. הקהילה, כזכור, כבר שברה שיאים כאשר גייסה בגיוס המונים בתוך יומיים סכום דמיוני של למעלה מחמישים ושלש מיליון ₪, במה שנחשב לסכום הגבוה ביותר שהושג אי פעם בעידן ה'מייצ'ינג'. גיוס  של כמה מיליוני שקלים עבור המיזם לא נתפס מבחינתם למשימה מורכבת.

מה שכן נתפס כבעיה, הוא השינוי התודעתי. השניים מסבירים כי "עד כה פתרון ההלוואות נתפס כפתרון האולטימטיבי. בין הקהילות קיימת תחרות מי יעניק הלוואה מוגדלת יותר, בפריסה נרחבת יותר, כשהפתרונות מתחרים ביניהם בצורה אך לא במהות: ישנם שגובים דמי חבר תמורת הגדלת ההלוואה. ישנם שפורסים את ההלוואה ולא מאפשרים החזרה של יותר משתי הלוואות בו זמנית. אנו בעצם מנסים לשנות את התודעה ולהסביר שהלוואה היא היא הבעיה. לא הפתרון".

"אנחנו בעצם הופכים את היוצרות", מסבירים השניים. "בניגוד למצב הנוכחי שבו כאשר הילד נישא מתחיל ההורה להיכנס למסלול של הלוואות והחזרים, כשכך הוא מקריב את כל שנותיו הבאות ובריאותו בכדי לחתן את ילדיו, אנו פועלים בדיוק הפוך: מעודדים את הצעירים לחסוך כבר כאשר הילד נולד, מה שמעביר את משקל הכובד התזרימי לשנות גידול הילדים ולא לשנות נישואי הילדים וגיל המעבר, וזאת כאשר  בני הזוג הצעירים מנתבים סכום חודשי מהתקציב כבר עם הולדת הילד לצורך נישואיו. בתחילת החיים ההוצאות המשפחתיות נמוכות יותר ובני הזוג פנויים יותר לפיתוח אפיקי הכנסה אישיים להגדלת תקציב ההכנסות החודשי, באופן שיאפשר להם לעמוד בהחזרי ההלוואה ובהגדלת סכום ההפקדה".

"זהו שינוי תודעתי", הם קובעים. "במקום ללוות, אנו מעודדים את הציבור לחסוך ולהפקיד. אין לנו ספק שכשאנשים יפנימו את הבשורה, הם ימצאו לפתע סכומים נוספים שיוכלו להפקיד לשם הגדלת הפקדון והתשואה".

ריווח עקיף, נוסף, הוא מניעת הפסדים. "פרט לכך, על ידי עידוד השקעה בשוק ההון ודירבון לחיסכון מפוקח, נשים סוף למצב הנפוץ במגזר החרדי בעיקר, שבו אברכים תמימים מחוסר ידע מתפתים להשקיע ב'השקעות' שאינן אלא עוקצים. אלו שמאחוריהם עומדים כאלו שמבטיחים 'להשיא את הילדים בכבוד' בעוד שהכסף רק יורד לטמיון".

השניים מספרים על התעניינות שהם זוכים לה מצד קהילות נוספות, חלקן וותיקות וגדולות, כמו גם מצד פילנתרופים ידועים המביעים התלהבות מהמיזם החדש. ואכן, כבר בכנסים שנערכו בירושלים ובבני ברק, נכחו נציגים של מספר קהילות חסידיות, שעומדות אף הן להצטרף למיזם. מי שנשא אף הוא דברים בארוע, ר' אהרן זלץ מחב' Rהון, שם את האצבע על הנקודה: "הרבה דיברו על כך, אך רק בקהילת הגר"ש הצליחו גם לבצע ולהוציא את היוזמה הזו לפועל".

"במובן מסויים, אנו פורצי דרך", אומרים היזמים שכבר בימים אלו השיקו את הפוליסות החדשות שכבר הועברו להוריהם של התינוקות שנולדו בשבוע האחרון בקהילה. "הקהילה נחשבת לנחשונית בכך שהיא העזה לפעול בניגוד למוסכמות, כשאנשיה פרצו את החומות ויצאו מתוך החסידות שנחשבת למבוססת ביותר בציבור החרדי, והם הלכו לדרך חדשה. כעת, היא מסמנת כיוון גם בתחום הזה של נישואי הילדים. אנו בטוחים שבעקבותינו ילכו גם היתר, וכך נשים סוף לתרבות ההלוואות שנחשבת ללא ספק לרעה החולה של הציבור החרדי".

לפרטים נוספים ניתן לפנות למזכירות 'תשואות' באמצעות המייל: [email protected]